近日，有用户投诉，其在读秒钱包APP贷款，综合年化利率超36%。据用户更好的提供的还款明细显示，利率水平被技术服务费、融资服务费、咨询费等拉高。此外，该APP贷款页面仅展示日利率及月利率，并未标示年化利率，亦不满足监管相关规定。

  资料显示，读秒钱包实为品钛旗下贷款产品，由赣州爱信网络有限公司（以下简称“爱信小贷”）运营。此外，品钛经营事物的规模亦包括为合作机构提供技术服务。多个方面数据显示，该公司技术服务费、分期服务费等收入下降，直接引发主要经营业务收入下滑，而其净利润已连续四年亏损。

  近日，多位用户向记者表示，其在读秒钱包APP贷款，但实际综合年化利率过高。王宏宇（化名）此前贷款5000元，分6期等额本息还款，共需还款5456.84元，综合年化利率为30.7%。而胡欣（化名）在读秒钱包共有两笔贷款，一笔为1.32万元，分6期等额本息还款，每期2443.7元，综合年化利率为36%；另一笔贷款本金为2万元，分6期还款，每期还款3813.85元，实际综合年化利率已达47.87%。

  利率过高，或源于平台所收取的额外费用。张文（化名）在读秒钱包APP贷款1万元，分24期等额本息还款，合同中还款计划显示，其共需偿还约1.11万元。不过，据张文提供的还款明细显示，除利息外，其每期需偿还技术服务费、融资服务费、风险评估费、咨询费等额外费用。

  北京建龙重工集团产业金融研究院院长麒鉴向《中国科技投资》记者表示，贷款成本包括利息及与贷款直接相关的各类费用，如征信查询费、第三方服务费、担保费以及各种手续费等均包括在贷款成本中，均应计算在年化贷款利率中。

  用户还款明细亦显示，该借款服务由金融机构提供。而根据《最高人民法院关于逐步加强金融审判工作的若干意见》相关规定，人民法院应严格依法规制高利贷，对金融机构的利率上限给出年化24%的规定，即金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和另外的费用过高，显著背离实际为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。某上市金融科技公司研究员韩璐向《中国科技投资》记者表示，监管对于持牌金融机构的个人贷款利率要求应控制在24%以内，若借款人还款已经还足24%，超出部分可要求平台减免。

  除放贷利率过高外，记者看出，读秒钱包APP或涉其他违反相关规定的行为。读秒钱包APP为一款信贷APP，首页显示，其最高可贷5万元。不过，该APP首页仅展示“日利率0.1%”“月利率低至0.69%”等宣传语，并未向用户展示具体年化利率。早在2021年3月，央行官网发布的2021年第3号公告指出，为维护贷款市场之间的竞争秩序，保护金融消费者合法权益，所有贷款产品均应明示贷款年化利率，具体为：所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明，也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息，但不应比年化利率更明显。

  读秒钱包APP注册及使用协议显示，该协议为用户与上海安趣盈科技有限公司（以下简称“安趣盈科技”）所订立的契约，而《用户隐私保护政策》显示，该平台由爱信小贷运营并提供各种支持。读秒钱包APP界面底部亦显示，“读秒”为PINTECT旗下智能信贷技术服务提供商，PINTECT即为品钛。企查查显示，爱信小贷由安趣盈科技100%持股，安趣盈科技与品钛法人及执行董事均为陈超。即，“读秒”实为品钛旗下品牌。公开资料显示，品钛原为P2P平台积木盒子母公司，2016年拆分后独立运营，2018年，品钛在纳斯达克上市。

  作为品钛旗下小贷牌照，爱信小贷或不满足网络小贷展业条件。爱信小贷官网显示，公司以江西省为发展重点，服务范围涉及全国小微企业及个人客户，涵盖个人信贷、场景分期、小微企业信用贷款等业务。不过，2020年11月，银保监会、央行下发《网络业务管理暂行办法(征求意见稿)》，规定经营网络小贷业务的小贷公司注册资本不能低于10亿元，其中跨省经营小贷业务的小贷公司注册资本不能低于50亿元，且以上注册资本皆为一次性实缴货币资本。而企查查显示，爱信小贷注册资本仅为5亿元。

  除贷款业务外，品钛官网显示，其为一家金融科技赋能解决方案提供商，为金融机构及商业机构提供零售金融解决方案，领域包括消费场景分期、个人信贷、小微企业信用贷款、财富管理、保险经纪等。年报却显示，品钛技术服务费从2020年的3.31亿元下降至2021年的1.15亿元，降幅达65.1%，原因系公司将业务重心转向提供以数字为中心的服务，并减少很大一部分使用风险分担模型的技术服务。

  贷款业务受限，技术服务费等下降，导致品钛业绩不尽如人意。多个方面数据显示，2019-2021年及2022年6月末，品钛资产总额分别为15.61亿元、9.79亿元、7.61亿元、5.98亿元，主营收入分别是12.85亿元、3.78亿元、1.73亿元、0.4亿元，呈下降趋势。净利润方面，品钛已连续4年亏损，数据指出，2018年，品钛净利润尚为0.02亿元，2019-2021年及2022年6月末，该数据分别为-9.06亿元、-2.96亿元、-1.09亿元、-1.24亿元。

  针对品钛业绩亏损及贷款产品或涉违规等有关问题，记者致函该公司，截止至发稿，未获回复。（张婷 杨永洁）